Правило 50/30/20: як розподілити дохід і що робити, коли не виходить

Правило 50/30/20 — найпростіший спосіб розподілити дохід, не ведучи бюджет до копійки. Половину віддаєте на необхідне, 30% на те, що хочеться, а 20% відкладаєте. Три числа замість таблиці на десять вкладок.

Одразу застереження: це не закон і не норма, а точка відліку. У багатьох людей цифри з першого разу не збігаються, і це нормально. Нижче про те, як порахувати за правилом і що робити, коли не виходить: у багатьох матеріалах про це якраз не сказано.

Звідки воно і що означає

Схему описали американська дослідниця Елізабет Воррен (нині сенаторка США) та її донька Амелія Воррен Тьягі в книжці «All Your Worth» (2005). Автори розділили чистий дохід, тобто те, що ви реально отримуєте на руки, на три частини:

• 50% — необхідне. Без чого не обійтися: житло, комунальні, продукти, проїзд, зв'язок, ліки, мінімальні платежі за кредитом.
• 30% — бажане. Те, без чого можна прожити: кафе й доставка, розваги, одяг понад потрібне, подарунки, підписки, хобі.
• 20% — заощадження. Гроші, які ви відкладаєте: подушка безпеки, накопичення, а також погашення боргів понад обов'язковий мінімум.

Для доходу 30 000 ₴ на руки це виходить так:

Частина	Частка	Сума, ₴
Необхідне	50%	15 000
Бажане	30%	9 000
Заощадження	20%	6 000

Що куди належить: сірі зони

Із сортуванням буває найбільше плутанини, тож ось пробний тест: чи можна цього місяця без цього обійтися, не створивши собі проблем? Якщо так, це бажане.

• Продукти вдома необхідні, доставка готової їжі вже бажане. Кава на роботі теж бажане, навіть якщо ви її любите.
• Проїзд на роботу необхідний. Таксі, коли можна доїхати маршруткою, бажане.
• Зв'язок необхідний, а підписка на стрімінг ні.
• Одяг за сезоном необхідний. Ще одна куртка «на всякий випадок» бажане.
• Комунальні необхідні завжди, але вони сезонні: узимку зазвичай більше. Беріть середнє за рік, а не найлегший місяць, інакше взимку розподіл поїде. Якщо якусь витрату доводиться ділити навпіл, діліть: тариф зв'язку може бути необхідним, а зайві опції ні. Головне робити це однаково кожного місяця, щоб цифри можна було порівнювати.

Приклад: людина з обліку витрат

У статті про облік витрат ми розібрали умовний місяць з доходом 30 000 ₴. Розкладемо ті ж витрати за правилом.

Одразу застереження: усі цифри тут умовні, вигадані для ілюстрації. Для орієнтиру: за даними Держстату, середня нарахована заробітна плата в Україні у липні 2026 року становила 32 243 ₴ (за повідомленням dengi.ua (відкриється в новій вкладці)). У Києві це було 49 463 ₴, у Чернівецькій області 23 354 ₴. Нарахована сума ще не «на руки»: після податків залишається помітно менше. Тож приклад із 30 000 ₴ на руки, найімовірніше, вищий за ваш дохід. Але для розрахунку важливі не гривні, а частки, і вони працюють за будь-якого доходу.

Група	Із чого складається	Витрачено, ₴	Частка	За правилом
Необхідне	житло й комунальні 9 000, продукти 6 500, транспорт 2 400, зв'язок 900, здоров'я 1 200	20 000	66,7%	50%
Бажане	кафе й доставка 3 100, одяг і побут 1 800, розваги 1 500, подарунки 700, інше 300	7 400	24,7%	30%
Залишок	те, що не витрачено	2 600	8,7%	20%
Разом		30 000	100%

Видно, де не збігається: на необхідне йде майже 67% замість 50%, а відкладається лише близько 9% замість 20%. Бажаного, навпаки, витрачено менше, ніж «дозволено» (майже 25% замість 30%). Це важливий висновок: людина не транжирить. Її проблема в тому, що обов'язкові платежі вже з'їдають більше, ніж закладено правилом, і скільки б вона не економила на кафе, до 20% з такого доходу не доб'ється.

Що робити, коли необхідне більше за 50%

Це ще не привід вважати, що правило «не для вас». Його варто просто пристосувати до ваших цифр.

1. Зафіксуйте суму, яку відкладаєте, і не чекайте, що вона «залишиться». Це поширений прийом: спочатку відкладаєте, потім витрачаєте те, що лишилося. У прикладі вистачить починати з 3 000 ₴, це 10% доходу. Не 20%, зате регулярно.

2. Переділіть решту. Необхідне лишається як є, 20 000 ₴. Із 30 000 ₴ мінус 20 000 ₴ мінус 3 000 ₴ на бажане залишається 7 000 ₴. Це трохи менше, ніж було (7 400 ₴), але цілком реально: кілька сотень гривень на кафе та розвагах.

Розподіл виходить таким: 67% / 23% / 10%. Він не схожий на 50/30/20, зате чесний щодо вашого доходу.

3. Збільшуйте частку відкладеного потроху. Додайте по одному-два відсоткові пункти, коли з'являється така змога: після підвищення зарплати, після закриття кредиту, коли зменшилась комуналка. Так до 20% доходять за кілька місяців, а не через болючу різку економію.

4. Подивіться на необхідне окремо. Якщо воно перевищує 50% постійно, а не лише цього місяця, перегляньте найбільші статті витрат: житло, кредит, зв'язок, страховки. Вплинути на них складніше, ніж на кафе, але й результат тут більший. Іноді достатньо переглянути тарифи або умови кредиту.

Що робити з відкладеним

Першою метою зазвичай ставлять запас на кілька місяців необхідних витрат. У нашому прикладі необхідне коштує 20 000 ₴ на місяць, тож навіть один місяць запасу при відкладанні по 3 000 ₴ збирається майже сім місяців. Не лякайтеся цього: запас не будується швидко, тому й варто почати з невеликої, але регулярної суми, а не чекати кращих часів.

Де тримати відкладені гроші

Окремо від тих грошей, які ви витрачаєте. Якщо гроші лежать на одній картці з бюджетом на життя, вони дуже легко «розчиняються». Заведіть окремий рахунок або картку й переказуйте на неї суму в день зарплати. Багато банків дозволяють налаштувати автоматичний регулярний переказ.

Часті помилки

Рахувати від брудного доходу. Правило працює з тим, що ви отримуєте на руки, після податків. Якщо ви ФОП, це те, що лишається після податків і ЄСВ, тож спершу відкладіть їх, і вже потім ділюйте.

Записувати все в «необхідне». Якщо в необхідне потрапило те, без чого можна обійтись, картина зіпсована. Користуйтеся тестом «чи можна цього місяця без цього обійтися».

Ділити нерегулярний дохід від найкращого місяця. Якщо заробіток стрибає, бажано взяти за основу не найкращий, а звичайний або нижчий місяць за останні пів року. Інакше ви витратите наперед те, чого ще не заробили.

Дотримуватися правила фанатично. 50/30/20 це підказка, а не вирок. Якщо після розрахунку у вас 65/25/10, і ви відкладаєте регулярно, ви вже ведете бюджет краще, ніж більшість.

З чого почати сьогодні

Візьміть витрати за останній місяць (якщо облік не вели, прогляньте виписки по картках). Розкладіть їх на «необхідне» і «бажане», порахуйте частки й порівняйте з 50/30/20. Не намагайтеся одразу все виправити. Вибрати одну цифру, яку ви зможете змінити наступного місяця, цілком достатньо.