Куди йдуть гроші: як розібратися за один вечір по виписках

Дохід не змінювався, нічого великого ви не купували, а грошей знову немає. Питання «куди все поділось» здається таким, що відповідь на нього потребує місяців обліку. Насправді ні: більша частина картини вже є у виписках по картках, і за один вечір з них можна скласти цілком придатну картину.

Це не заміна обліку, а швидкий зріз для першого разу. Він відповість, на що йдуть гроші зараз. А якщо захочете тримати це під контролем далі, є стаття про облік витрат.

Що потрібно перед початком

Виписки за останні три місяці по всіх картках, якими ви користуєтесь, і по рахунку, куди приходить дохід. Три місяці, а не один: у коротшому періоді випадкова велика покупка зіпсує картину, а сезонні платежі, як-от комунальні, можуть не потрапити.

Зазвичай виписку можна завантажити з банківського застосунку у форматі таблиці чи PDF. Не так важливо, який формат, як те, щоб не пропустити жодної картки. Спокуса не брати «ту, якою майже не користуюсь» велика, але саме вона часто й ховає дрібні регулярні витрати.

Що не є витратою

Перш ніж рахувати, приберіть з підрахунку те, що лише перекладає гроші з місця на місце: перекази між власними картками й рахунками, поповнення депозиту чи накопичувального рахунку. Це не витрати. Якщо їх залишити, суми подвоюються.

Зняття готівки теж не витрата, а перекладання грошей у кишеню. Але тут є хитрість, про яку нижче: готівку доведеться оцінити окремо.

Сортуємо не все, а найбільше

Немає сенсу розкладати кожну покупку. Почніть із двадцяти найбільших операцій за три місяці й розкладіть їх по категоріях: вони швидко покажуть великі статті, як-от житло, комунальні, продукти, великі покупки. Потім окремо подивіться на часті дрібні платежі, бо саме вони можуть давати велику суму за місяць.

Дрібніше сортуйте вже тоді, коли треба з'ясувати, що саме коїться в конкретній категорії. Для цього корисні дві речі. Перша: кількість операцій, а не лише сума. Дві покупки по 150 ₴ щодня за місяць це 9 000 ₴, і це не видно, якщо дивитися на кожну окремо. Друга: регулярні платежі. Якщо одна й та сама сума списується щомісяця, вона може бути обов'язковою, а може бути підпискою, про яку ви забули.

Категорій вистачить десяти, як у статті про облік. Більше на цьому етапі тільки заважає.

Приклад: три місяці людини з доходом 30 000 ₴

Візьмемо ту саму умовну людину, що й у попередніх статтях. Цифри вигадані для ілюстрації, але арифметика чесна. Дохід за три місяці 90 000 ₴.

Категорія	За 3 місяці, ₴	У середньому на місяць, ₴	Частка від доходу
Житло і комунальні	27 900	9 300	31,0%
Продукти	19 800	6 600	22,0%
Кафе та доставка	10 200	3 400	11,3%
Транспорт	7 200	2 400	8,0%
Одяг і побут	5 400	1 800	6,0%
Готівка без опису	6 000	2 000	6,7%
Розваги	4 500	1 500	5,0%
Здоров'я	3 600	1 200	4,0%
Зв'язок і підписки	2 700	900	3,0%
Подарунки	2 100	700	2,3%
Разом витрачено	89 400	29 800	99,3%
Залишилось	600	200	0,7%

Житло й комунальні тут різні по місяцях: 8 400, 9 300 і 10 200 ₴. У сумі вони дають 27 900, у середньому 9 300. Літній і зимовий місяці в кожного різні, тому й потрібні три місяці, а не один.

Що видно.

Житло й продукти разом дають 53% доходу. Це переважно необхідні витрати, хоча простір для змін у них різний: житло зазвичай змінити складніше, ніж витрати на продукти.

Кафе й доставка коштують 3 400 ₴ на місяць. Це 11,3% доходу і більше половини того, що йде на продукти вдома. У цьому прикладі саме тут видно найбільший простір для скорочення, а те, що людина не помічала цього окремо, цілком типово. У кожній покупці нічого страшного, а підсумок вражає.

І готівка без опису: 2 000 ₴ на місяць, 6,7% доходу. Це більше, ніж на розваги. Про неї нижче.

Готівка без опису

Ви зняли гроші, а на що пішли, не пам'ятаєте. Це найпоширеніша діра в такому аналізі, і не варто вдавати, що її можна відновити до копійки.

Що можна зробити. Пригадати, на що зазвичай ідуть готівкові гроші: ринок, маршрутка, кава з собою, допомога комусь. Розкласти суму за цими пунктами приблизно, і чесно назвати решту «невідомо». У прикладі 6 000 ₴ за три місяці з готівки вийшли б, скажімо, на продукти з ринку й транспорт. Це залежить від вас.

Якщо «невідомо» більше за кілька відсотків доходу, це вже важливий висновок: ви погано бачите, на що саме йде частина готівки. Тоді простіше на пару місяців записувати саме готівкові витрати, а решту брати з виписок.

Що питати про кожну велику статтю

Перед кожною категорією з найбільшими сумами поставте собі два питання. Чи це було заплановано? Чи повториться це наступного місяця? Якщо відповідь «ні» і «так», ви щойно знайшли те, на що витрачаєте, не помічаючи.

Не намагайтесь одразу скоротити все. Оберіть одну категорію, де чесно бачите зайве, і поставте собі на наступний місяць суму. У прикладі це кафе й доставка: якщо скоротити з 3 400 до 2 800 ₴, до залишку додається 600 ₴ на місяць. На старті зазвичай простіше змінити одну категорію, ніж одночасно вводити кілька нових обмежень.

Чи допоможе застосунок

Ми робимо Money Manager, тому наш погляд упереджений. Для цієї вправи він майже не потрібен, і ось чому. Імпорту операцій із банку або файлу зараз немає, тому кожну операцію треба вносити вручну. Експорту даних теж поки немає. Тож для одноразового розбору за три місяці таблиця зручніша.

Застосунок стає корисним після нього, коли ви вирішили вести облік далі. Його підсумки за категоріями й період на вибір лежать на вкладці «Аналітика», вона безкоштовна, але працює лише з інтернетом.

Що ця вправа не показує

Три місяці не покажуть річних витрат: страховки, свят, податків на майно. Про них варто пам'ятати окремо. І вона показує минуле, а не те, скільки треба витрачати. Мета не в тому, щоб знайти, де «неправильно», а в тому, щоб побачити, що є.

Також цифри залежать від того, як ви визначаєте категорії. Тому головне порівнювати себе з собою: наступного разу сортуйте так само, і різниця буде чесною.

Що далі

Після цього вечора у вас буде три цифри: скільки в середньому витрачаєте на необхідне, де найбільше необов'язкових витрат і яка сума щомісяця лишається невидимою. Цього вже достатньо, щоб скласти план на наступний місяць, а щоб не повторювати таку вправу, можна почати вести облік. Він забирає кілька хвилин на день. Якщо ж потрібно просто розподілити дохід за простою схемою, подивіться на правило 50/30/20.