Сезонні та щорічні витрати: як розкласти на 12 місяців і не розоритися взимку

Місяць пройшов рівно: усе за планом, ліміти на місці. А потім у грудні приходить страховка на авто, за нею Новий рік, а в січні комунальні удвічі більші за літні. Бюджет, який добре працював більшу частину року, раптом перестає сходитися в сезон великих платежів. Причина не в погано складеному плані, а в тому, що велика частина витрат трапляється раз на рік чи лише в певні місяці, а ми планували так, ніби все повторюється щомісяця.

Рішення просте за принципом. Складіть список таких витрат, поділіть кожну на кількість місяців до її настання й щомісяця відкладайте цю частку окремо. Тоді в потрібний місяць гроші вже лежать і не зривають бюджет.

Що вважати річними і сезонними

Усе передбачуване, що трапляється рідше за щомісячне і помітно впливає на бюджет. Страхування авто, технічне обслуговування, підготовка дитини до школи, Новий рік і дні народження, відпустка, оновлення техніки. Сюди ж належать сезонні різниці: комунальні взимку зазвичай більші, ніж влітку.

Що сюди не належить. Справжня несподіванка, як-от раптове лікування чи поломка, покривається фінансовою подушкою (резервом на непередбачені витрати), про яку ми писали в статті про відкладання. Річні витрати відомі наперед: їх можна порахувати й розкласти.

Приклад: шість статей

Візьмемо ту саму умовну людину з доходом 30 000 ₴ на руки. Цифри вигадані для ілюстрації. Її річні витрати:

Стаття	Сума на рік, ₴	На місяць, ₴
Страхування авто	6 000	500
Технічне обслуговування авто	8 400	700
Новий рік	6 000	500
Підготовка до школи	9 000	750
Відпустка	18 000	1 500
Планове оновлення техніки	6 000	500
Разом	53 400	4 450

Щомісячна частка виходить діленням суми на 12. Разом 4 450 ₴ на місяць.

Тепер важлива річ. У статті про облік витрат та сама людина закінчувала місяць із залишком 2 600 ₴. Виходить, що вона «в плюсі». Але в тому місяці не було жодної із шести статей. Якщо щомісяця відкладати 4 450 ₴, вийде мінус 1 850 ₴ на місяць, і це ще до будь-яких заощаджень.

Одна з причин відчуття, що гроші кудись зникають: великі нерегулярні платежі не видно у звичайному місячному бюджеті, і вони приходять у місяці, коли їх ніхто не чекав.

Що робити, коли не вміщається

Не сподіватись, що само пройде. Способи такі, і їх можна поєднувати.

Зменшити суми. Відпустка на 18 000 ₴ цього року, можливо, коштуватиме 12 000 ₴. Тоді на місяць виходить не 1 500, а 1 000 ₴.

Розтягнути терміни. Якщо оновлення техніки не горить, плануйте його раз на два роки: 6 000 ₴ на два роки це 250 ₴ на місяць.

Викреслити. Якщо якась стаття не критична, її можна відкласти на пізніше без збитку.

Скорочувати варто спершу те, що найменше заважатиме вам жити, а не те, що зручніше. Обов'язкові платежі, як страховка авто, часто важче скоротити, тому зазвичай простіше почати з гнучкіших статей.

З чого почати, коли рік уже йде

Не варто чекати січня. Порахуйте, скільки місяців лишилось до кожної події, і діліть суму саме на них. Наприклад, страховка 6 000 ₴ у грудні, а зараз жовтень. Це 3 місяці, тож відкладати треба по 2 000 ₴, а не по 500. Перший рік доведеться важче, ніж наступні, бо для найближчих подій часу менше. Це нормально й минає.

Розставте статті за датою, і найближчі йдуть першими.

Сезонні комунальні

Це окрема річ: платіж є щомісяця, але сума різна. Її можна вирівняти. Припустимо, влітку ви платите 8 000 ₴, а взимку 10 000 ₴, по шість місяців. За рік це 108 000 ₴, у середньому 9 000 ₴ на місяць.

Тоді вирівнюйте так: у літні місяці, коли платіж на 1 000 ₴ менший за середній, відкладайте ці 1 000 ₴. Взимку, коли платіж на 1 000 ₴ більший, беріть їх із відкладеного. Місячний бюджет тоді виглядає однаково: 9 000 ₴ на комунальні цілий рік. Скільки відкладати, залежить від ваших цифр, тому зробіть розрахунок за платіжками за минулий рік.

Де тримати гроші

Окремо від щоденних, інакше вони розчиняться. Банківський «конверт», окремий рахунок, окрема картка: що завгодно, що відділяє їх від тих, на які ви живете. Переказувати краще в день зарплати, як і будь-які інші відкладення.

Не змішуйте це з фінансовою подушкою. Якщо вони на одному рахунку, ви ніколи не знатимете, скільки з цього вже призначено, а скільки ваш резерв.

Як це виглядає в Money Manager

Ми робимо Money Manager, тому наш погляд упереджений. Застосунок вміє дещо, що для цього потрібно, і не вміє іншого.

Що вміє. Окремий рахунок «Річні витрати» і переказ на нього з основного рахунку, який не рахується як витрата в аналітиці й бюджетах, тож підсумки місяця лишаються чесними. Ціль із сумою можна прив'язати до цього рахунку: тоді баланс рахунка показуватиме прогрес.

Обмеження безкоштовної версії: два рахунки й одна ціль. Якщо один рахунок уже призначено для запасу, а другий для щоденних грошей, третього для річних витрат не буде. Тоді або Premium, або тримайте цю суму поза застосунком, а в застосунку вносьте лише витрати в потрібний місяць.

Чого немає. Автоматичних регулярних переказів і повторюваних операцій: щомісячний переказ треба робити самому й краще налаштувати його в банку. Нагадувань немає. Скільки відкладати щомісяця, порахуйте самі, як у таблиці вище.

Коли річна витрата настає, вносьте її як звичайну витрату в потрібну категорію. Так реальна картина місяця зберігається, а гроші беруться з рахунка, де їх відкладали.

З чого почати

Запишіть усі витрати, які трапляються рідше, ніж раз на місяць, і навпроти кожної місяць та суму. Поділіть на кількість місяців, що лишились. Якщо сума більша за ваш залишок, скоротіть список, не ігноруйте його. І починайте відкладати вже цього місяця: що ближча дата платежу, то дорожче обходиться відкладання на потім.